Мифы о банкротстве

Мы провели первое банкротство в России. Дело А76-24704/2015, Расторгуева Дарья.
По ходу процесса мы вели дневник банкротства в нашей группе в Вконтакте, освещали процесс в СМИ.

По факту все имущество, которое имеется у должника подлежит реализации. Но здесь нужно знать исключения, когда взыскание в процедуре не происходит.

В процедуре банкротства взыскание не происходит:

• единственного жилья (кроме ипотечного);
• вещей, которые необходимы человеку для жизни. Все внутреннее убранство квартиры/дома считаютмся вещами необходимыми для жизни;
• имущество супругов, которое не является совместным.
  

В остальных случаях взыскание происходит:

• единственное жилье, если оно находится в ипотеке;
• второй дом, садовые участки, гаражи, автомобиль, оружие и др.;
  
• имущество супругов - взыскание может быть обращено на имущество супругов при условии, что оно было приобретено в браке и является совместным.

Как пройти банкротство с ипотекой?

Если хорошенько изучить десятую главу Закона о банкротстве, можно заметить, что примерно две трети её объёма посвящены реструктуризации долгов, а не их списанию. Работая над законом, мы предполагали, что именно реструктуризация станет для граждан основным способом выхода из сложных ситуаций с долгами.

На практике вышло иначе. В основном, граждане стремятся именно списать долги полностью, объявив себя банкротами. В итоге очень качественно проработанный и умный закон работает вполсилы.

А ведь изначально всё придумано очень просто и понятно. Гражданин идёт в суд с ходатайством и сообщает о сложной жизненной ситуации. Судья запускает эту самую реструктуризацию и прекращает начисление любых процентов, фиксируя сумму долга.

Человеку дается от года до полутора на то, чтобы восстановить свою платежеспособность. Если он выйдет на доход, позволяющий выплатить хотя бы половину суммы, остальная часть будет списана. Гражданин при этом не будет считаться банкротом, а продолжит жить, как прежде – не только без долгов, но и без ущерба его кредитной истории.

Теперь по поводу ипотеки.

Многие юристы по банкротствам убеждают своих клиентов в том, что ипотеку в процедуре не спасти. На самом деле, именно процедура банкротства часто оказывается возможностью спасти ипотеку.

Обычно ситуация развивается следующим образом. После нескольких неплатежей по ипотеке, банк начинает требовать единовременной выплаты всей суммы или продажи недвижимости. При этом сам же блокирует любые попытки должника вернуться в график платежей.

Ситуацию справедливой не назовёшь, ведь в начале ипотеки обычно выплачиваются проценты, а тело долга – так и остается висеть. Квартира уходит с торгов вдвое дешевле рыночной цены, а люди не только теряют жилье и первый взнос, но нередко еще и остаются должны банку.

Между тем, пока квартира фактически не продана, гражданин может инициировать собственное банкротство. В этом случае будут отменены все судебные решения по ипотеке – даже решение суда о продаже квартиры. Кроме того, будут остановлены все штрафы и пени, сняты все ограничения на выезд из страны и так далее. Гражданин получает возможность в течение полутора лет восстановить свои доходы и вернуться в график платежей.

Повторимся – не вернуть всю сумму долга, а вернуться в свой график, предусмотренный договором. Останется только в течение трех лет погасить накопившуюся сумму просрочки по платежам. Тоже без пени и штрафов.

Конечно, финансовая ситуация может и не улучшиться – в этом случае гражданин всё же потеряет квартиру. Но и этот вариант – лучше, чем судебный. Ведь квартира будет продана на совсем другом, гораздо более открытом, аукционе, а значит стоимость продажи окажется гораздо ближе к рыночной.

Кроме того, на сумму долга не будут начисляться никакие проценты, пени и штрафы, а значит денег на погашение долга точно хватит, а при определенных обстоятельствах – они даже останутся. «Сдачу» можно будет, например, использовать в качестве первого взноса по новой ипотеке – и такие случаи есть в нашей практике.

Как видите, ипотечная квартира не делает банкротство невозможным, и наоборот – процедура банкротства не обязательно окончится потерей ипотечной квартиры. Нужно лишь во всём разобраться и правильно спланировать процедуру. В этом мы вам с удовольствием поможем.

Как один из авторов нынешнего закона о банкротстве, я очень хорошо разбираюсь в этом процессе – знаю все нюансы и тонкости.

Вячеслав Курилин

По факту все имущество, которое имеется у должника подлежит реализации. Но здесь нужно знать исключения, когда взыскание в процедуре не происходит.

В процедуре банкротства не происходит взыскание единственного жилья (кроме ипотечного).

И даже ипотечное жилье возможно сохранить.

Одним из самых распространенных законных способов сохранения имущества является сохранение ипотеки в рамках процедуры реструктуризации долга.

Разберем пример.

Человек может зафиксировать свой долг, остановить начисление процентов и пенни, а также жить в ипотечной квартире. Для этого надо успеть зайти в стадию реструктуризацию долга, и все ранее принятые судебные акты и постановления приставов аннулируются.

Такой инструмент работает, даже если:

• у человека есть долг и он уже просужен (человек проиграл суд);
• судебным актом установлено обращение взыскания;
• даже, если уже началась процедура реализации имущества в рамках исполнительного производства.

Вторая рабочая стратегия сделать раздел имущества.

Раздел имущества позволяет законным способом сохранить имущество того супруга, который не проходит процедуру банкротства. 

Как это происходит? 

Самый распространенный вариант — эта ситуация, когда в семье имеется две квартиры, то есть два жилья. В этом случае после раздела имущества  у каждого из супругов остается по одному жилью, которое признается единоличным и единственным пригодным для проживания и не подлежит реализации. 

Есть ситуации, когда есть дорогостоящее имущество или несколько единиц имущества, например: квартира, машина, сад, огород и так далее. В этом случае необходимо производить раздел имущества. То есть одному супругу переходит одна часть имущества, другому - другая. 

И здесь с точки зрения логики, мы рассматриваем, как выгоднее семье можно произвести раздел. Например, если есть жилье, то оно уходит должнику, который находится в процедуре банкротства. Получается, что это единственное жилье и оно не подлежит реализации. Второму супругу, например, передается автомобиль, сад, огород, которые равноценны единственному жилью. В этом случает производится раздел и как минимум часть имущества сохраняется.

Именно с момента признания банкротом на первом судебном заседании возникает ряд последствий и некоторых изменений в жизни человека. Последствия как ограничивающие, так и положительные для банкрота.

1. Человек не может распоряжаться своими деньгами в процедуре. Блокируются все счета, карты. В банки поступает информация в тот же день, как человека признают банкротом. Открыть другой счет и им пользоваться нельзя. Снимать денежные средства может только финансовый управляющий.  Снимает он опять же не все деньги, а суммы в рамках прожиточного минимума на должника, на детей, иные выплаты и передает их должнику. Арбитражный управляющий выполняет функцию того, кто подписывает документы, контролирует правильность процесса все 6-12 месяцев.
2. Человек не может распоряжаться своим имуществом в процедуре. Распоряжение имуществом происходит по согласованию с судом, порядок реализации осуществляется после согласования с судом, либо с залоговым кредитором. Арбитражный управляющий (АУ) не может просто так взять и решить что продавать, а это не продавать и за какую цену продавать. Это в ряде случаев предлагается АУ, но решение принимается всегда окончательное либо судом, либо залоговым кредитором.
   
3. Исполнительные производства прекращаются. Соответственно все, вы больше никогда не увидите приставов. Они к вам не могут прийти, не могут писать. Что для многих важно.
4. Запрет на выезд за границу отменяется.  Если человек не мог выезжать заграницу, то как только начинается банкротство, то в самом начале пути ему этот выезд открывается. Многие считают, что в процедуре банкротства наоборот есть запрет на выезд и связано это с тем, что законом предусмотрено, что суд может ограничить выезд за пределы России должнику. Но в нашей практике более 2500 дел и лишь однажды ограничили должнику выезд за пределы страны, но там долги исчислялись миллиардами. Это не рядовая история. Ограничения всегда снимаются, то есть человек получает в этом смысле свободу.

Процедура длится от 6 месяцев до 12 месяцев.

Этапы работы:

• Звонок, запись на консультацию.
• Консультация в нашем офисе, подробный разбор ситуации.
• Сбор документов.
• Подготовка дела для подачи в суд.
• Подготовка к судебному заседанию.
• Судебное решение о признании гражданина банкротом, введение процедуры реализации, назначение финансового управляющего.
• Процедура поиска и реализации имущества.
• Отчет финансового управляющего перед судом.
• Решение суда о списании долгов перед кредиторами.

Есть причины, когда долг не списывают, а есть не списываемый долг — долг, который не списывается не
потому что кто-то хороший или плохой, а просто по Закону он никогда не списывается:

1. Например, у человека есть уголовная статья и в рамках дела ему присудили в качестве наказания выплаты в пользу потерпевших 1,5 млн. рублей. При этом человек занимался бизнесом и у него есть задолженность по займам порядка 5млн. рублей. Мы понимаем, что в рамках процедуры банкротства человеку не спишут 1,5 миллиона рублей, так как долги по уголовным делам не списывают. Но долг в 1.5 млн. рублей еще возможно выплатить, а вот 6,5 млн. рублей, уже очень сложно. Поэтому целесообразно провели процедуру, списали 5 млн рублей займов, а 1,5 млн. осталось.
2. Тоже самое с ситуацией по алиментам. Человек платить алименты не может, есть другие долги. Заходит в процедуру банкротства, списывает долги, других кредитов нет. Человек уже может устраиваться на работу и выплачивать алименты. 

Есть долги, которые могут быть списаны, но (кредиты,микрозаймы, ЖКХ итд.) по ряду причин не будут
списаны:

1. Они связаны с тем как были оформлены займы, либо с поведением должника. Не подлежат списанию долги, которые были получены по поддельным документам.
2. Если в ходе процедуры будет оспорена сделка, то есть вероятность не списания долга. Так прописано в законе, но практика показывает что идет списание. Имущество возвращают на должника и проводят списание долга, а имущество реализуют.
   
3. Не подлежит списанию долг если должник ведет себя недобросовестно в процедуре банкротства: прячет имущество, не дает реализовывать, уничтожает.
   
4. Cубсидиарная ответственность — cитуация, когда человек был директором компании-однодневки. Руководством компании фактически не занимался. В компании проводились серые схемы и директора привлекают к субсидиарной ответственности — когда он отвечает за долги
   компании. 
   

Существует миф - долг должен быть не менее 500 000 рублей, чтобы пройти процедуру банкротства.

В данном случае источником мифа стали СМИ, которые часто упоминают этот порог, неправильно или нечетко разъясняя его смысл. На самом деле при долге 500 тысяч и выше и при невозможности своевременно его погашать, заемщик обязан подать на банкротство. Однако право подать заявление у него есть при любой сумме долга, если он опять же не имеет возможности его возвратить.

СМИ очень часто акцентируют внимание на возможном временном ограничении на выезда, которое может наложить на должника суд, поэтому этот миф очень распространен. Однако это только миф.

Если человек не мог выезжать заграницу, то как только начинается банкротство, то в самом начале пути ему этот выезд открывается. Многие считают, что в процедуре банкротства наоборот есть запрет на выезд и связано это с тем, что законом предусмотрено, что суд может ограничить выезд за пределы России должнику. Но в нашей практике более 2500 дел и лишь однажды ограничили должнику выезд за пределы страны, но там долги исчислялись миллиардами. Это не рядовая история. Ограничения всегда снимаются, то есть человек получает в этом смысле свободу.

Что делать человеку с ипотекой, который не может или скоро не сможет платить кредит?

Обычная процедура банкротства, если у вас есть ипотека, не подходит. Любой честный кредитный юрист Вам скажет, что в процедуре Вы потеряете квартиру.

Но и без процедуры банкротства вариантов мало, скорее всего, долг копится, начинают начислять проценты, пени, штрафы, грозит выселение, ведь квартира ипотечная и Вам по сути еще не принадлежит и не подходит по закону под категорию единственного жилья.

Нет выхода? Конечно, выход есть!

Тот же ФЗ № 127-ФЗ о Несостоятельности (банкротстве) утвердил обязательную реструктуризация долгов — это одна из процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина. Просто мало кто умеет ее применять в интересах должника.

Клиенту еще нужно объяснить, почему реструктуризация выгодна и подходит именно ему. А затем провести через процедуру реструктуризации длиною в 1,5 года. Не все юристы на это решаются.

Поэтому предлагаемых планов реструктуризации очень мало, а утверждаемых судом еще меньше. И та практика, которая сформирована в нашей компании, по настоящему уникальна. Поскольку у нас проходят десятки подобных дел. И мы доводим эту практику до кассационной инстанции, до Верховного суда, отстаивая интересы должника.

Это реальная практика, которой можно и нужно пользоваться и сохранять имущество.

Итак, по закону у человека с ипотекой и долгами есть возможность зайти в процедуру банкротства гражданина и в ней заявить о реструктуризации долга. Дальше больше. Ключевым отличием реструктуризации от просто банкротства физлица является возможность составления плана реструктуризации сроком обычно 1,5-3 года.

Простыми словами, в эти 1,5-3 года человек может находится в таком "замороженном" состоянии, согласно плану долг фиксируется на бумаге и перестает расти, штрафы и пени не начисляются, банки не беспокоят, квартира при Вас.

Далее задача должника в эти 1,5 года спокойно копить деньги на погашение ипотеки в комфортном Вам темпе.

И даже это еще не все. В реструктуризации должник может погасить от 50% суммы своего не ипотечного долга. Не весь долг, а 50%.

Например, помимо ипотеки у человека есть долг по потребительскому кредиту 1 млн руб. и возвращать нужно будет от 500 000 руб.

Уже видите выход, которого в начале ни один кредитный юрист не мог предложить?

У нас в команде сформировано минимум 6 различных стратегий реструктуризации под разные ситуации.
А если останутся вопросы напишите мне, разберем Вашу ситуацию.

Слышали про мораторий на банкротство? Испугались?

В России до ноября не будут возбуждать дела о банкротстве физических и юридических лиц по заявлениям ОТ КРЕДИТОРОВ.

В России с 1 апреля вступит в силу мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям от кредиторов, заявил глава правительства Михаил Мишустин на заседании кабинета министров.

«Он будет действовать полгода и коснется как организаций, так и граждан, включая индивидуальных предпринимателей», — сказал премьер-министр.

Эта мера даст возможность должникам «справиться с текущими трудностями» в течение этого периода, пояснил Мишустин. «Мораторий позволит наладить свои дела, найти новые источники дохода и укрепить финансы, не закрывая компанию или бизнес, не увольняя сотрудников», — указал он.

Поясняем ситуацию - мораторий вводится на то, чтобы именно кредиторы не могли инициировать процедуру банкротства. Сами должники, если понимают, что не могут рассчитаться со своими обязательствами могут инициировать процедуру банкротства в любое время.

Наследство включает в себя не только имущество, но и долги покойного. То есть кредиторы имеют право требовать у наследников их погашения.

По наследству передаются не все долги. Например, алименты или штрафы за умершего выплачивать не надо.

Если вы примете наследство, то нужно будет выплачивать следующие долги:

• Банковский кредит;
• Заем в микрофинансовой организации (МФО) или кредитном потребительском кооперативе (КПК);
• Долги по коммунальным платежам;
• Долги по налогам.

Причем надо будет вернуть не только основной долг, но и проценты, штрафы и пени, которые начислили к моменту смерти наследодателя.

Также нужно понимать, что от этих долгов, если человек вступает в наследство, никак не избавиться. Нельзя получить в наследство имущество, а от долгов отказаться. При этом это правило работает и в обратную сторону: нельзя получить долги и при этом не получить имущество.

Что это имеется в виду?

В данном случае, если у наследника нет имущества, то, соответственно, и долги никому не придут. Долги переходят только вместе с имуществом.

Более того, нужно понимать, что долги приходят в сумме стоимости имущества, которое человек получил. Допустим, человек получает по наследству квартиру, которая стоит 2 млн. Это значит, что долги на наследника могут перейти только в сумме 2 млн. рублей, даже если они были 30 млн. Если задолженность больше, чем суммарная стоимость наследства, кредитор просто списывает остаток долга.

Кредитор может поделить долг между наследниками, если их несколько, и потребовать от каждого его долю выплат. А если не получит от кого-то денег, то вправе переадресовать долг другому. Каждый из наследников отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости полученного им имущества. Например, банк требует от вас погасить остаток долга по кредиту вашего близкого — 500 тыс. рублей. А ваша доля наследства оценивается в 300 тыс. рублей. Лучше сразу сообщить об этом банку — и он переадресует свои требования вернуть 200 тыс. рублей другим наследникам (если они есть).

Человек может и отказаться от вступления в наследство, чтобы не получать большие долги.

Пока вы не получили свидетельство о своих правах на имущество умершего, вы можете передумать и также отказаться. Для этого нужно обратиться к нотариусу, который ведет дело, и написать заявление об отказе от наследства. Это решение уже нельзя будет пересмотреть.
Отказаться от имущества после того, как вы вступите в наследственные права, можно будет только через суд.

Наследник может объявить себя банкротом, если не способен выплачивать долги умершего. Также можно объявить банкротом умершего. В этом случае, чтобы расплатиться с кредиторами, заберут и распродадут только его имущество, а вещи наследников не тронут.

Закон о банкротстве также учитывает условия и порядок действий в случае смерти должника. Если вы оказались в такой непростой ситуации, мы поможем, просто напишите нам

Упрощенное банкротство называют внесудебным, что отражает его отличие от платной процедуры — упрощенное списание долгов проходит вне суда, в административном порядке — путем подачи заявления в МФЦ.

Ключевые моменты:

Оформить банкротство через МФЦ может гражданин, у которого общий размер долгов составляет от 50 000 до 500 000 рублей. Если сумма больше, банкротство можно оформить только в судебном порядке.

Требуется постановление об окончании исполнительного производства.
⠀
Процедура построена на том, что сначала взысканием занимаются судебные приставы. Сначала ФССП должны закончить исполнительное производство по ч.1 п.4. ст. 46 ФЗ №229, то есть приставы уже провели розыск и сделали вывод об отсутствии имущества и денег для оплаты долга. Затем гражданин подает заявление в МФЦ, чтобы списать долги без суда.
⠀
Объявление о банкротстве физ. лица опубликуют в ЕФРСБ, и если в течение 6 месяцев кредиторы не представят возражения, долги будут признаны безнадежными и списаны.
⠀
Процедура бесплатна для должников. Расходы берет на себя государство: оплата публикаций, услуг МФЦ, почта и иные накладные расходы.
⠀
По новым правилам срок ограничен — 6 месяцев с подачи заявления в МФЦ.

Очередной миф - за банкротство придется расплачиваться родственникам и детям. На самом деле обязательства перед кредиторами у родственников могут возникать только в случае, если они выступали по кредиту поручителями.

Что делать человеку с ипотекой, который не может или скоро не сможет платить кредит?

Обычная процедура банкротства, если у вас есть ипотека, не подходит. Любой честный кредитный юрист Вам скажет, что в процедуре Вы потеряете квартиру.

Но и без процедуры банкротства вариантов мало, скорее всего, долг копится, начинают начислять проценты, пени, штрафы, грозит выселение, ведь квартира ипотечная и Вам по сути еще не принадлежит и не подходит по закону под категорию единственного жилья.

ФЗ № 127-ФЗ о Несостоятельности (банкротстве) утвердил обязательную реструктуризация долгов — это одна из процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина. Просто мало кто умеет ее применять в интересах должника.

В чем суть процедуры?

Гражданин идёт в суд с ходатайством и сообщает о сложной жизненной ситуации. Судья запускает эту самую реструктуризацию и прекращает начисление любых процентов, фиксируя сумму долга.

Человеку дается от года до полутора на то, чтобы восстановить свою платежеспособность. Если он выйдет на доход, позволяющий выплатить хотя бы половину суммы, остальная часть будет списана. Гражданин при этом не будет считаться банкротом, а продолжит жить, как прежде – не только без долгов, но и без ущерба его кредитной истории.

• Реструктуризация = Спасение ипотеки, сохранение имущества.
• Реструктуризация = Не начисляются проценты, пени, штрафы.
• Реструктуризация = Уверенность в завтрашнем дне.
• Реструктуризация = Посильный платеж по кредиту, отсрочка платежей.