Что приводит к банкротству?
Государством обозначено, что банкротство физического лица — это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи. По сути, этой возможностью могут воспользоваться россияне, когда их дохода не хватает, чтобы покрыть собственные денежные обязательства. Причиной этому могут стать финансовые трудности.
Мы команда Курилина 11 лет на Урале и за последние 8 — помогли вернуться в жизнь без кредитов более 3 500 человек. Ежедневно к нам на бесплатную консультации записываются десятки людей. Большинство из них оказались в долговой яме из-за потери работы. Кто-то попал под сокращение, а каждому четвертому подножку на пути к финансовому краху поставил COVID.
Многие оказались с копейками на руках из-за болезни. Пришлось временно выйти из трудового режима. Банк на уступки не пошел и со временем одна, вроде, небольшая сумма превратилась в неподъемный платеж. Есть и те, кто пытался исправить свое шаткое положение с помощью кредитных каникул. Однако по их завершению платеж стал больше, так как накрутку процента во время «отпуска» от платежей никто не отменял.
Еще одной из причин запуска процедуры банкротства можно считать полученные долги по наследству или в подарок. Такое, кстати, встречает совсем не редко. И бывают случаи, когда задолженность образуется через поручительство.
И конечно, к банкротству физического лица через суд прибегают те, кто стал жертвой мошенников. К сожалению, если вас обманули, вы взяли кредит и отдали деньги злоумышленникам, то ответственность полностью лежит на вас.
В каких случаях возможно банкротство по ипотеке?
Ипотека появилась в России еще в 1998 году. Тогда займы выдавали в долларах. Кстати, возможно, в памяти еще сохранился кризис, когда валюта резко выросла, и многие испытали крах на долларовой ипотеке. В начале 2000-х долгосрочные кредиты на жилье стали доступны в рублях и проходили по 15% годовых. Активный рост такого кредитования был зафиксирован в 2005, когда ставки были снижены, а сроки в среднем составляли 8-10 лет.
Кризис наступил в 2009 году, когда процентные ставки резко выросли. Сейчас можно наблюдать подобную картину. Ключевая ставка выросла до 12%, по льготным программам — 8%. Заметно подрос и срок — 24-25 лет. Получается, что ипотека — это пожизненное денежное обязательство. И как отмечают в Центробанке, качество оформляемых ипотек становится с каждым годом только хуже. Например, в прошлом году было отмечено, что более половины кредитов оформлены с низким первоначальным взносом. Наблюдается рост по долговой нагрузке, то есть 70-80% зарплаты должник отдаст на погашение платежа.
Сегодня оформлять ипотеку невыгодно, об этом говорят множество финансовых экспертов в России. И одна из веских причин — зарплаты населения не успевают расти с повышением уровня цен и не только на жилье. Цифры растут в магазинах тоже. Однако такое подорожание не только повод отказаться от новой ипотеки. У многих сейчас возникают проблемы с оплатой действующего кредита на жилье. Зачастую должник, у которого почти вся зарплата уходит на погашение ипотеки, вынужден брать займы на жизнь. Так и обрастают долгами, и в конце концов приходят к риску потери жилья.
Если ежемесячный платеж становится непосильным, потребительские или другие кредиты оставляют без копейки, то разрешить ситуацию возможно через банкротство — Федеральный Закон-127, о несостоятельности. Однако, важно понимать, что подать заявление на признание себя банкротом через суд возможно, если:
- общая сумма долга должна быть более 500 000 рублей;
- все задолженности просужены;
- у вас отсутствуют оплаты по кредитам в течение 3-4 месяцев.
- нет имущества (исключение — единственное жилье), с продажи которого можно покрыть все займы.
В случае положительного ответа на все пункты, уверенно можно рассматривать банкротство с ипотекой. И здесь, вы должны быть готовы к тому, что ваша ипотечная квартира, даже если это единственное жилье, уйдет с молотка, так как это залоговое имущество. Поэтому если вам обещают сохранить ее при банкротстве — не верьте. Единственным законным способом сохранить ипотечное жилье считается реструктуризация. Она проходит в рамках банкротства, и согласие банка не требуется.
Как проходит процедура банкротства (этапы)
Процедура банкротства при наличии ипотеки никак не меняется. Вам также придется пройти несколько основных этапов:
- составление заявление и сбор документов;
- обращение в суд для определения вашей несостоятельности;
- защита себя в суде.
Кстати, инициировать банкротство лучше первым, нежели дожидаться кредиторов. В случае опережения банка у вас есть приоритетное право рекомендовать коллегию арбитражных управляющих, которая назначит ответственного за процедуру эксперта. А Арбитражный управляющий в процедуре решает все вопросы. Именно он отвечает за порядок проведения, оценку банкротных лотов и их последующую продажу, ведет переговоры с кредиторами, оспаривает сделки, следит и назначает выплаты должнику в процедуре. Если говорить о сроках, то на первоначальный этап — подготовку портфеля документов и составление заявления — уходит до месяца. Судебные заседания обычно проходят за 4-8 месяцев. Все даты встреч назначает суд, повлиять на них невозможно. Во время прений для списания задолженностей необходимо доказать финансовую несостоятельность. Также судом назначается реализация имущества для погашения части кредитов.
Из-под молотка уходит движимое и недвижимое имущество. Это квартиры, сады, земельные участки, автомобили и т.д. Также в конкурсную массу может войти техника, стоимость которой свыше 10 рублей. Иммунитетом обладает только единственное жилье и личные вещи. Однако в случае ипотеки, правило на неприкосновенность вашего дома не распространяется. После реализации имущества происходит списание долга.
Важно понимать, что в начале процедуры вас признают банкротом, а избавят от займов в конце.
Можно ли сохранить жилье?
В процедуре банкротства единственное жилье остается при собственнике. Однако в случае ипотеки иммунитет сгорает. При этом есть несколько вариантов сохранения такой собственности.
Первый способ — это выкуп ипотечной недвижимости с торгов по низкой стоимости. Для этого должнику придется постараться и найти всю сумму стоимости сразу. Как показывает практика, иногда на помощь приходят родственники или друзья. Как говорится, с миру по нитки и шанс не остаться без крыши над головой все же есть.
Второй способ — это пройти реструктуризацию в рамках банкротство. При такой процедуре долги не списываются. Подбираются новые комфортные условия с постельным платежом. Большим бонусом в этом процессе считаются кредитные каникулы. Должнику дается год отпуска от ипотеки. За это время либо находится источник дохода, позволяющий закрыть займ, либо все же принимается решение о банкротстве, но тогда квартиру не сохранить. Кстати, в течение отпуска от платежей проценты не набегают, сумма долга фиксируются и не растет.
Есть еще один способ, который вам могут предложить. Например, оформить псевдопродажу, либо взять кредит, закрыть ипотеку, а затем подать на банкротство. Однако все это махинации, и эти сделки обязательно в процедуре отменят. Поэтому лучше не рисковать и идти законным путем. И лучше всего задуматься о реструктуризации долга. Особенно если вы понимаете, что ваши финансовые трудности временные.
Можно ли оформить ипотеку после банкротства?
Одним из негативных последствий банкротство считается временный отказ в кредитах. Действительно, в законе зафиксирован определенный срок, при котором гражданин обязан извещать банк о своем прошедшем банкротстве. Поверьте, даже если вы не скажете, такая информация открыта для кредиторов. Поэтому на вопрос, через сколько можно взять ипотеку после банкротства, ответ однозначный: возможно через пять лет. На протяжении этого времени существует большая вероятность, что вам могут не оформить кредит. И не важно потребительский это займ или ипотека.
Однако это правило не истина. Кредитор сам вправе решать выдавать вам кредит или нет. Если у вас стабильный доход, то ипотека после банкротства физического лица возможна и спустя менее чем пять лет. Банковские эксперты, отвечая на вопрос, дают ли ипотеку после банкротства, отмечают положительный опыт. И напоминают, о том, что можно пробовать подавать запросы уже спустя полгода, год.
