При возникновении длительной просрочки по платежу за кредит кредитор вправе применять законные меры по возврату долга. Для этого привлекаются коллекторы. Они назойливо звонят должнику, обращаются к родственникам, приходят на работу и домой. Это сильно нарушает привычный уклад жизни, а моральное давление мешает работать, выполнять другие дела. Рассмотрим, как избавиться от звонков коллекторов и других действий, какие законные меры можно использовать для собственной защиты.
Кто такие коллекторы и приставы
Коллекторы ― это сотрудники коллекторского агентства, которые специально обучены для взаимодействия с должниками. Их главная задача ― заставить вернуть долг. Некоторые из них применяют даже не совсем законные способы, пытаясь запугать должника увеличенными суммами штрафов, запретом на выезд за границу, отчуждением собственности. Другие прибегают к угрозам физической расправы.
Все коллекторские агентства должны быть зарегистрированы в Федеральной службе судебных приставов. Такие компании заносятся в единый реестр, что указывает на наличие лицензии для такого вида деятельности. Реестр открытый, проверить его можно на официальном сайте ФССП.
Коллекторские агентства обязаны работать в согласии с законом №230-ФЗ. Нормативный документ устанавливает ограничения на действия таких компаний, чтобы деятельность по возврату просроченной задолженности не нарушала права граждан.
Поскольку деньги вы занимали у банка или микрофинансовой организации, работать коллекторы могут на основании одного из двух документов. Первый ― агентский договор. Он заключается банками или другими финансовыми организациями, если у них в штате нет собственных специалистов по возврату долгов. В таком случае вы остаетесь должны деньги банку. Наемный сотрудник лишь воздействует на вас, чтобы заставить выплатить долг. Расплачиваться с коллекторами нельзя, ведь они лишь представляют интересы банка.
Второй вариант сотрудничества ― договор цессии. В таком случае банк продает свое право требования долга коллекторскому агентству. С этого момента вы становитесь должником другой организации. Все финансовые расчеты положено вести с ней. Перечислять средства в банк, где вы брали кредит уже не требуется. Необходимо узнать новые расчетные счета для возврата долга новым кредиторам.
Если коллекторское агентство не может получить долг, оно вправе подать заявление в суд. Тогда коллекторы вас перестают беспокоить, но за дело берутся судебные приставы. У них гораздо больше полномочий и способов воздействия для возврата займа.
Полномочия коллекторов и приставов:
Поскольку меры воздействия и угрозы коллекторов, а также приставов могут принимать самые разные формы, рассмотрим, что именно им разрешено государством. Все действия регулируются положениями закона №230-ФЗ.
Полномочия коллекторов
Представители агентств по взысканию долгов имеют право на:
- телефонные звонки по будням в период 8:00-22:00;
- телефонные звонки по выходным в период 9:00-20:00;
- отправку сообщений по будням в период 8:00-22:00;
- отправку сообщений по выходным в период 9:00-20:00;
- встречаться с должником раз в неделю.
При этом за месяц можно позвонить только 8 раз, но это не должно быть чаще 2 раз в неделю или 1 раза в сутки. У сообщений лимит ― 16 в месяц, 4 в неделю, 2 в день. В сообщениях должны указываться: наименование организации (кредитора), контактный номер для связи, имя коллектора. Встречаться с родственниками должника (женой, мужем, родителями, братьями и сестрами) можно при условии, что этот пункт прописывался при оформлении кредита. Близкие друзья и родственники вправе устно отказаться от общения с коллекторскими агентствами.
Коллектор, пытаясь повлиять на вас и заставить выплатить долг, не может:
- искажать информацию о сумме долга (завышать ее);
- предоставлять неверную информацию о последствиях (пугать уголовным преследованием);
- прибегать к физическому насилию или угрозам такой расправы;
- заявлять о принадлежности к государственным ведомственным структурам;
- сообщать третьим лицам сумму долга;
- повреждать имущество должника.
Им нельзя звонить на основании ст.7 №230-ФЗ беременным, лицам, находящимся на стационарном лечении или инвалидам I группы. Запрещено (до отдельного постановления суда или органа опеки) общение с несовершеннолетними. При несоблюдении такими сотрудниками закона №230-ФЗ, п.2 и п.3 ст.6, можно подать заявление в суд для компенсации ущерба (морального, материального).
Полномочия приставов
Полномочия приставов более широкие, регулируются №229-ФЗ. Они могут не только звонить и встречаться с должником, но и воздействовать на его финансы. Например, заблокировать карточные счета, принудительно взыскивать долги путем отчислений с зарплаты, пенсии (50-70%). Имеют право наложить арест на имущество (автомобиль, землю, недвижимость). После чего продать его, а вырученную сумму использовать для покрытия долга. Но полномочия приставов начинаются только после вынесения решения суда. Для добровольного погашения долга ответчику предоставляется 5 банковских дней.
Законные способы избавиться от коллекторов: рекомендации юристов
Важно знать, куда обращаться при угрозах коллекторов, чтобы защитить себя законными способами. По закону, можно составить отказ от общения с коллекторами. Это разрешено спустя 4 полных месяца с даты просрочки платежа. Необходимо написать заявление в коллекторскую организацию, прямо сообщить о своем нежелании общаться с ее сотрудниками. Сделайте это заказным письмом с письменным подтверждением о получении. Или вручите лично в офисе коллекторского бюро под расписку.
Это положит конец звонкам, встречам, преследованиям. Только после этого дело может перейти в суд. Поэтому следующая рекомендация юристов ― начать процедуру банкротства. Арбитражный суд назначает финансового управляющего, призванного урегулировать все финансовые вопросы.
Юристы советуют при первом звонке коллекторов выяснить полное название организации, ее номер в едином государственном реестре. Затем нужно проверить действительность данных. Некоторые коллекторские бюро работают без регистрации (лицензии), поэтому любые их действия по взысканию долга с вас противозаконные. Можно сразу обращаться в полицию, ведь вы имеете дело с мошенниками. Жалобу можно направить в банк, указав, что они сотрудничают с незарегистрированной организацией.
Если коллекторы работают с банком по договору агента и превышают свои полномочия, можно жаловаться в Банк России. Когда ваш долг перепродан, жалобы направляют в Федеральную службу судебных приставов. Можно привлечь Роспотребнадзор, Ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
При нарушении ваших прав, следующий совет юристов, ― обращение в суд с подачей жалобы на коллекторское агентство. Можно требовать компенсацию за ущерб. Но сперва нужно попытаться уладить дело в досудебном порядке (такой механизм). Соберите доказательную базу (например, запись телефонного разговора, в которой коллектор угрожал вам, предоставлял недостоверную информацию). Сообщите письменно руководству агентства о своем намерении обратиться в суд, если не прекратится преследование. Потребуйте компенсацию за уже причиненный ущерб (его факт тоже нужно подтвердить). Только после этого обращайтесь в суд.
Общение с коллекторами — правила и советы
Запомните несколько правил, которые пригодятся при общении с коллекторами:
- Всегда записывайте телефонные разговоры на диктофон. Такая программа есть во многих смартфонах по умолчанию. Или установите стороннюю программу для записи звонков. Так вы соберете доказательную базу на случай угроз.
- Просите позвонившего сотрудника представиться, назвать организацию.
- Прямо спросите, по какому типу договора коллектор работает (агентский договор или передача права требования долга).
- Если был составлен договор цессии, а вам об этом не сообщили, вы можете вообще не общаться даже с законными представителями, имеющими право взыскивать долг. Сперва вам должны предоставить информацию о том, что право требовать ваш долг передано другому лицу, передать новые реквизиты для оплаты.
- Информируйте позвонившего о том, что телефонный разговор записывается. Сотрудники агентств знают, что грозит коллекторам за угрозы, поэтому будут вежливы. Каждый записанный звонок послужит доказательством частоты контактов за месяц. Это тоже можно использовать для жалобы, даже если угроз не было.
- Со своей стороны всегда разговаривайте вежливо, чтобы ваши слова нельзя было использовать против вас. Вы не обязаны говорить сразу по звонку. Попросите изложить суть дела, и перезвонить позже. Это даст время успокоиться и подготовиться.
Куда еще жаловаться на кредиторов и коллекторов?
Если кредиторы или коллекторы нарушают ваши права, вы можете жаловаться на них в:
- Полицию ― когда есть угроза здоровью, запугивание, подбрасывание листовок, порча имущества, преследование.
- Следственный комитет РФ ― если сотрудники агентства прибегают к вымоганию денег.
- Генеральную прокуратуру РФ ― когда вам причинили вред здоровью.
Чтобы жалоба возымела действие, важно заранее подготовить доказательства противоправных мер. Это могут быть фотографии или оригиналы подброшенных записок, записи телефонных разговоров, записи нападения на видеокамеру. Можно привлекать свидетелей для дачи показаний.
Как решить проблему с коллекторами
Порой проще всего решить проблему с коллекторами, объявив о своем банкротстве. Это делается официально с составлением соответствующего заявления. Банкротство физического лица, проведенное по закону, лишает коллекторов права контактировать с вами. После официально проведенной процедуры банкротства агентства не будут вас беспокоить. Это даже не смогут делать приставы, если дело дошло до суда. Но важно грамотно пройти процедуру, особенно, когда есть имущество, которое могут арестовать.
