Банкротство физлиц позволяет законным образом списать долги с заемщика в случае, если он является неплатежеспособным. Однако, у процедуры есть неприятные последствия, с которыми можно столкнуться. Например, изъятие имущества. Из-за чего у ипотечных заемщиков возникает вопрос: сохранится ли второе жилье? Давайте разберемся подробнее.
Законодательная база
Еще в 2015 году в российское законодательство были внесены поправки, открывшие гражданам возможность официально признать себя банкротами. Тем не менее, ипотечные обязательства при банкротстве до сих пор остаются одной из наиболее сложных и неоднозначных тем.
Основные нормы, регулирующие банкротство граждан, содержатся в Федеральном законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
В соответствии с нормами закона, после признания физического лица банкротом его имущество подлежит продаже с целью погашения долгов перед кредиторами. Однако из этого правила есть важное исключение: если у должника есть единственное жилье, не обремененное ипотекой, оно не подлежит реализации. Такое положение направлено на защиту базовых жилищных прав и предотвращение ситуации, при которой гражданин может остаться без крыши над головой.
Когда возможно сохранить второе жилье?
Такое имущество может быть обращено в счет погашения долга перед банком, за исключением случаев, когда оно является единственным местом проживания.
Но как поступить, если ипотечная квартира не единственная? Закон предусматривает возможность сохранить два объекта недвижимости, прибегнув к реструктуризации долга или заключению мирового соглашения с кредитором. Для этого крайне важно привлечь квалифицированного юриста и основательно подготовиться к переговорам.
Стратегии защиты имущества
Чтобы не допустить утраты имущества в рамках процедуры банкротства с ипотекой, суд вправе ввести реструктуризацию долгов, либо утвердить мировое соглашение.
Реструктуризация
Она возможна при соблюдении таких условий:
- У физлица или его родственников имеется официальный источник дохода, позволяющий выплачивать долги по установленному графику;
- За последние 5 лет физическое лицо не получало статус «банкрот»;
- За последние 8 лет суд не утверждал план реструктуризации по иным делам;
- Если в прошлом должник привлекался к административной ответственности (к примеру, за фиктивное банкротство), должно пройти время, в течение которого санкция считалась действующей.
Процедура вводится сроком до 5 лет. Гражданин осуществляет выплаты в соответствии с графиком, утвержденным судом. При этом физическое лицо не признается банкротом, а значит, его имущество остается при нем.
Мировое соглашение
Другой способ сохранить активы — заключить мировое соглашение с кредиторами. Это возможно на любом этапе дела о несостоятельности, если большинство участников собрания кредиторов проголосует за его утверждение.
Документ фиксирует взаимные договоренности сторон, не затрагивая права собственности должника. Условия соглашения обязательны для исполнения как самим должником, так и кредиторами. В его рамках могут быть предусмотрены:
- частичное списание задолженности;
- отсрочка или рассрочка платежей;
- изменение графика выплат;
- снижение процентов по кредиту и иные льготы.
Подписание мирового соглашения означает завершение дела о банкротстве. Однако если должник нарушает условия соглашения, суд квалифицирует это как односторонний отказ от исполнения обязательств. В результате соглашение расторгается, а дело возобновляется — с высокой вероятностью последующей реализации имущества.
Статьи по теме:
Пошаговая инструкция действий
Перед тем как инициировать процедуру банкротства, важно не только понимать юридические последствия, но и грамотно подойти к подготовке. От первых шагов зависит, получится ли сохранить имущество.
1. Анализ финансового положения. Перед подачей заявления о признании несостоятельности рекомендуется проанализировать свои долговые обязательства, текущие активы и доходы. Иногда можно решить вопрос мирным путем — через реструктуризацию или мирное соглашение.
2. Юридическая консультация. Обращение к специалисту по банкротству позволяет минимизировать правовые риски, грамотно выстроить стратегию защиты имущества и избежать ошибок при формировании пакета документов.
3. Пересмотр условий обязательств. Если сохраняется возможность договориться с кредитором (в том числе ипотечным банком) об изменении графика платежей, отсрочке или частичном прощении долга — следует воспользоваться этим до начала процедуры банкротства.
4. Подготовка документации. Сбор и систематизация необходимых документов — свидетельств, договоров, выписок, справок — позволит ускорить рассмотрение дела.
5. Оптимизация личных расходов. На этапе подготовки к процедуре целесообразно пересмотреть структуру бюджета, снизить необязательные траты и сформировать резерв на оплату судебных издержек, а также услуг управляющего.
Альтернативные решения
Один из законных способов сохранить второе жилье – это раздел совместно нажитого имущества между супругами. Согласно закону, каждый из супругов имеет право на 50% недвижимости. Однако процедура раздела требует учета ряда нюансов. Например, если в семье две квартиры и раздел имущества не произведен, одна из них может быть реализована в ходе процедуры банкротства. В результате — утрата одного объекта недвижимости. Если же имущество разделено, то одна квартира закрепляется за каждым из супругов. В таком случае каждая из квартир становится единственным жильем соответствующего супруга, а единственное жилье не подлежит реализации.
Итак, имущество банкротов может быть реализовано для погашения долгов перед кредиторами (в случаях, если это не единственное жилье физлица). Однако, есть возможность сохранить и несколько объектов недвижимости. Главное — действовать заблаговременно, юридически грамотно и соблюдать добросовестность. Лучше всего обратиться к профессиональному юристу по банкротству за консультацией.
