Микрокредиты от МФО – простой способ получить деньги до зарплаты или вернуть долг коллеге. Требуется минимум документов, быстро принимается решение. Но внезапная задержка зарплаты, операция родственника или другие непредвиденные ситуации приводят к увеличению задолженности. Приходится брать заем в другом МФО, чтобы закрыть первый или иметь средства на текущую жизнь. Это приводит к долговой яме. У некоторых доходит до 50 микрозаймов с общей суммой задолженности до 1 млн руб. Поэтому будет полезно разобраться, как избавиться от микрозаймов, если нечем платить. Изучим все возможные законные способы, дающие избавление от этой неприятной ситуации.
Из чего состоит долг по микрозайму
Микрозаймы рассчитаны на быстрое получение небольших сумм и их погашение. И некоторые не понимают как, заняв 30 000 рублей через короткий промежуток времени получается долг в более 70 000 руб. Такая задолженность состоит из трех составляющих:
- первоначальной суммы, на которую оформлялся микрокредит;
- процентов, начисленных за каждый день пользования этими деньгами по договору;
- штрафов и пени, начисленных за просроченные или не внесенные регулярные выплаты в установленные договором сроки.
С 2020 года в РФ установлен максимальный размер второй и третьей составляющей – не более 1,5 раза от суммы основного долга. С 2023 года – не более 1,3 раза. Получается, что занимая у МФО 30 000 рублей, максимальный долг не может превысить 75 000 руб. Но из-за непредвиденных трудностей (потеря работы, долг перед другим банком за дорогостоящую операцию и пр.) вернуть его сложно. Еще МФО использует хитрую практику – при достижении максимального допустимого размера долга побуждает брать следующий займ для погашения существующего. Так они нивелируют законное ограничение, затягивая человека в еще более глубокую долговую яму. Это и приводит к вопросу, как избавиться от долгов в микрозаймах, советы по которому мы рассмотрим дальше.
Как договориться с МФО?
Позвоните (а лучше напишите) в офис микрофинансовой организации и честно расскажите о своем положении, что конкретно мешает регулярным выплатам задолженности. Такие случаи не единичны, поэтому, возможно, у их менеджеров есть готовые решения, что делать в такой ситуации. Выслушайте их. Подумайте, какой из способов наиболее подходящий и реалистичный для вас. Так вы покажите себя добропорядочным человеком, а не злостным неплательщиком. Если дело дойдет до суда, ваше официальное письмо послужит вам плюсом, показав, что вы пытались решить проблему, а не игнорировали ее.
Реструктуризация, рефинансирование и банкротство: что выбрать?
Скорее всего, МФО предложит реструктуризацию или рефинансирование кредита. О банкротстве они вряд ли упомянут. Рассмотрим эти сценарии детальнее.
Реструктуризация
Под термином подразумевается изменение условий первоначального договора между вами и финансовой организацией. Изменены могут быть:
- размер штрафа или пени – полностью или частично списаны;
- процент за пользование средствами;
- срок кредитования – увеличен до более комфортного.
Еще МФО может дать кредитные каникулы – период, в который не нужно вносить платежи по погашению основной суммы. В этот интервал начисляются только проценты. Если их вовремя оплачивать, нет штрафов. Что предложат именно вам – зависит от настроя самой микрофинансовой организации.
Рефинансирование
Думая, как избавиться от микрозаймов, некоторые прибегают к взятию кредита в другом банке на более выгодных условиях. Под последними подразумеваются увеличенные интервалы внесения оплаты или меньшие проценты. Тогда закрывается задолженность в МФО, а новый долг погашается постепенно. Но для такого сценария требуется регулярный доход.
Банкротство
Законно избавиться от долгов по микрозаймам помогает признание себя финансово несостоятельным. Для этого требуется подтвердить отсутствие доходов для погашения задолженности. После этого назначается арбитражный управляющий, который реализует на торгах имущество должника. Из полученных денег оплачиваются услуги финуправляющего и судебные издержки, а оставшаяся часть распределяется между кредиторами в порядке установленной очереди.
Если средств не хватило, оставшаяся задолженность списывается. В нее входят штрафы, пеня и другие обязательства. Когда имущества, подлежащего по закону продаже, нет (например, есть только единственное жилье, которое продавать нельзя), тогда долги списываются сразу.
Что будет, если не выплачивать микрозайм
Поначалу будут звонить сотрудники финансовой организации. Если не реагировать на звонки, они подадут в суд. Суд обяжет должника рассчитаться с долгами. Дело будет передано судебным приставам. Они заблокируют счета, арестуют недвижимость и авто. Могут послать письма работодателю для принудительного отчисления с зарплаты. Другой негативный сценарий – долг продадут коллекторам. Тогда угрозы будут получать не только должник, но и его родные.
Как избавиться от долгов по микрозаймам: кратко
Микрозанимать или нет – личное дело. Но если вы видите, что размер задолженности становится все больше, необходимо подать заявление в суд для признания финансовой несостоятельности. При этом нужно подготовить пакет документов и доказать, что выплачивать долг нет возможности. Тогда его спишут. Предварительная консультация с юристами покажет, как законно подтвердить свое право на банкротство и как сохранить хотя бы часть имущества.
