Накопленные долги перед финансовыми организациями могут стать тяжким бременем. Для решения ситуации существует несколько способов, например: рефинансирование долга или реструктуризация долга. Последний метод может быть реализован как путем заключения дополнительного договора гражданина-должника с организацией, выдавшей кредит, так и в рамках процедуры банкротства. Рассмотрим разницу между этими способами, что поможет сориентироваться и выбрать для себя подходящий план.
Главные различия
Чтобы понять, что лучше – рефинансирование или реструктуризация долга, важно точно выяснить в чем заключается каждая процедура.
Рефинансирование
Под рефинансированием подразумевается взятие нового кредита. Полученные средства идут на погашение старого кредитного договора или сразу нескольких, полученных в разных банках. Обязательства по старому договору заканчиваются, что положительно сказывается на кредитной истории физического лица.
Новый кредит считается целевым, полученным на конкретные нужды. Он может быть взят в этой же финансовой организации или в другом банке. Выбирает условия и место сам должник. Он может сравнить предложения банков, найти выгодную акцию с меньшими процентами или более длительным периодом возврата этой же суммы.
Реструктуризация в банке или МФО
В отличие от этого способа, реструктуризация подразумевает продолжение отношений с той же финансовой организацией, что выдала кредит. Договор не закрывается, что негативно сказывается на кредитной истории. Выбрать другой банк нельзя. Такая мера требует от кредитора предложить новые, более щадящие условия, которые позволят физ лицу рассчитаться с долгами. Это могут быть:
- списание начисленных процентов и требование выплатить только основную сумму долга;
- снижение процентной ставки, что уменьшает нагрузку при обслуживании займа;
- предоставление кредитных каникул до полугода, когда требуется только оплачивать проценты;
- увеличение периода выплат, что уменьшает размер обязательных минимальных сумм, вносимых для погашения.
Какой вариант предложит финансовая организация – зависит от распространенной в ней практике, конкретного менеджера, поставленного на это дело. Это вынужденная мера, чтобы избежать безнадежной задолженности и полностью вернуть свои деньги. В противном случае банку придется продавать долг коллекторам за 5-10% от полной суммы или обращаться в суд для принудительного взыскания.
Реструктуризация при банкротстве
Другой вид реструктуризации вводится при процедуре банкротства по ФЗ №127. Физ лицо подает заявление на признание финансовой несостоятельности. Назначается арбитражный управляющий. Первый этап банкротства – это попытка реструктуризировать задолженность, чтобы кредиторы получил свои деньги, хоть и с опозданием.
Управляющий изучает финансовые возможности должника (уровень ежемесячного дохода, количество иждивенцев) и размер задолженности. На основании этого предлагает план погашения, рассчитанный на 3 года, а в некоторых случаях – на 5 лет. Свои планы могут предлагать и кредиторы. Суд утверждает тот, который кажется наиболее реалистичным.
Среди положительных моментов реструктуризации:
- окончание начисления пени и процентов;
- сохранение бизнеса и имущества;
- сохранение контроля над финансами вместо передачи его кредиторам или управляющему;
- прекращение звонков коллекторов;
- снятие ограничений на выезд;
- сохранение спокойствия семьи.
Если положение должника меняется и у него нет возможности следовать этому плану, тогда начинается второй этап. Подлежащее по закону имущество поступает на конкурсную массу и продается. Полученные деньги распределяются между кредиторами. Остальные долги списываются.
Кому подойдет рефинансирование?
Рефинансирование подойдет тем, кто хочет привести дела в порядок и упростить для себя условия расчета. Например, это достигается путем объединения нескольких кредитов, полученных в разных банках, в один (они все закрываются, а открывается новый в одной финансовой организации). Так проще следить за задолженностью. Еще это возможность получить меньшую процентную ставку, сохранить хорошую кредитную историю. Для реализации плана необходимо стабильное материальное положение и положительная текущая кредитная история, чтобы банк согласился выдать новый заем.
Когда используют реструктуризацию
На банковскую реструктуризацию соглашаются те, кому из-за плохой кредитной истории уже не выдадут новый заем. Они вынуждены решать ситуацию, продолжая отношения с этой кредитной организацией. Такой сценарий подходит для тех, у кого ухудшилось материальное положение и нет возможности следовать старому графику выплат.
Реструктуризацию при банкротстве проходят те, кто не хочет потерять свое имущество. Им проще закрыть свои долговые обязательства перед кредиторами за более длительный срок, чем лишаться второй квартиры, машины и пр. При этом важно наличие стабильного дохода, позволяющего следовать графику. Если его нет, то этот шаг пропускают и сразу переходят к реализации собственности, после чего все долги списываются.
Основные выводы
Если на банковском рынке появились более удобные предложения, можно рефинансировать задолженность, перейдя в другой банк. Когда репутация не содействует выдаче новых займов, но есть регулярный доход, остается договариваться с существующей финансовой организацией об изменении условий. Если она отказывается пойти на встречу, тогда можно подать заявление в суд на реструктуризацию. Помощь в реструктуризации и рефинансировании долга могут оказать юристы, подсказав, какой сценарий будет самым выгодным в конкретной ситуации.
