Как сообщает ЦБ в 2023 году россияне стали чаще брать кредиты. А в исследованиях маркетплейса «Сравни» отмечено, что в среднем на погашение долгов в банк граждане относят половину своего дохода. При этом у каждого третьего имеются просрочки. Да и спрос на ипотеку не падает. Таким образом напрашивается вывод, что количество тех, кто рискует своим ипотечным жильем, внушительное. Поэтому вопрос потери залогового имущества сегодня для должников стоит остро. Следовательно, актуальной становится и тема банкротства физических лиц с сохранением ипотеки: реально, как пройти? Наши юристы подготовили некоторые рекомендации по этим запросам.
Можно ли оформить банкротство при ипотеке?
Исходя из практики работы с должниками, бытует мнение, что банкротство — это процедура списания долга. То есть возможность избавиться от всех задолженностей по кредитам, кредитным картам, ЖКХ и т.д. Да это действительно так. Однако в законе освобождение от всех финансовых обязательств — один из вариантов решения выхода из долговой ямы. И если придерживаться его, то ваше ипотечное жилье отправится банку. Точнее его выставят на торги, и у вашей квартиры/дома появится новый собственник.
При списании долга иммунитетом обладает только единственное жилье. И оно должно быть в вашей собственности. Залоговое имущество входит в конкурсную массу и продаётся. Как же быть? Проходить процедуру реструктуризации. Она тоже предусмотрена ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)».
Как проходит банкротство физических лиц с ипотекой
Как уже говорили абзацем выше, есть два способа банкротства физических лиц с ипотекой:
- Списание долгов через реализацию имущества. В этом случае задолженность по ипотеке тоже исчезнет, как собственно и ипотечное жилье. Так как залоговое имущество — собственность кредитора.
- Реструктуризация — дробление долга на маленькие платежи сроком на не более трех лет. При этом ипотека сохраняется.
Реструктуризацию можно начать без согласия банка. Для этого необходимо собрать пакет документов (личные и по кредитам), написать заявление в Арбитражный суд. Еще один важный этап — выбрать грамотного юриста, арбитражного управляющего. Именно они смогут составить и отстоять план реструктуризации, то есть обновленный, более комфортный график платежей.
Когда суд одобрит заявление, назначается первое заседание, где будет принято решение о начале банкротства через реструктуризацию долга. При положительном исходе должник сразу получит один из приятных бонусов этой процедуры — почти год кредитных каникул без начисления процентов. За это время заемщик может не платить по кредитам и другим задолженностям. Однако лучше продолжать вносить платежи по ипотеки.
Также в течение этого времени должника никто не беспокоит: ни кредиторы, ни коллекторы, ни приставы. Так появляется время спокойно решить все свои финансовые трудности и разработать совместно с юристом план реструктуризации. Он должен быть посильным для заемщика, а в суде надо будет доказать реальность его исполнения с учетом материального положения.
После утверждения плана он вступает в силу, должнику остается четко следовать ему. Своевременно вносить платежи кредиторам, обозначенным в документе. Кстати, в план реструктуризации, как показывает практика, включаются не все заимодатели. Бывают случаи, когда банки или микрофинансовые организации не заявляют о себе. Тем самым сумма долга становится значительно меньше. Кроме этого, составляя план реструктуризации, можно снизить процентную ставку или вообще уменьшить сумму задолженности.
Способы сохранить ипотечное жилье
В случае имеющейся ипотеки банкротство с сохранением квартиры возможно только с помощью реструктуризации. Однако есть еще несколько способов не лишиться залогового имущества.
Во-первых, можно попробовать выйти с банком на мировое соглашение. Скорректировать график платежей. Возможно, получится и договориться об отсрочке. Самое главное, нужно постараться идти на этот шаг раньше, чем появятся просрочки. Так шансов гораздо больше, ведь в любом случае банк заинтересован в погашении ипотеки, получении выручки.
Во-вторых, рассмотреть рефинансирование. Хотя при нынешних условиях, росте годовой процентной ставки такой подход может не спасти ситуацию. В этом случае, нужно серьезно просчитать все расходы на переход в другой банк — страховки. И внимательно изучить договор: не только суммы платежей, но и сроки кредитования.
В-третьих, можно попробовать договориться с поручителем, чтобы тот либо вносил платежи, а в лучшем случае закрыл ипотеку. Тогда можно было смело пойти в процедуру банкротства, где появилась бы возможность списать долги по другим денежным обязательствам. А снижение долговой нагрузки позволило бы рассчитаться с поручителем.
Заключение
Просрочка по ипотеке — это не повод опускать руки и отдавать квартиру банку, за которую ранее оплачивали в срок. Трудности бывают, однако если они временные, то надо приложить максимум усилий, чтобы сохранить крышу над головой. Так как даже без глубокого анализа, очевидно, что при потере ипотечной квартиры, придется идти на съемное жилье. А квартплата по аренде иной раз не сильно отличается от суммы платежа.
Сохранить ипотеку, когда душат кредиторы, можно. И возможно это даже при банкротстве физических лиц через реструктуризацию. Благодаря этому способу должник получит передышку, и не надо будет ждать никакого разрешения от банка.
