При возникновении задолженности по кредиту или другим обязательствам хочется поскорее закрыть ее, чтобы сбросить эмоциональное напряжение, прекратить звонки из банка или от коллекторов. Но идти при этом на банкротство согласны не все. Обычно, это происходит из-за недостатка информации о самой процедуре. Рассмотрим, как избавиться от долгов без банкротства, разобрав все существующие законные способы.
Возможность взятия кредитных каникул
Первый способ – это отсрочить выплаты, пока финансовое положение не улучшиться. Это можно сделать на основании закона №106-ФЗ, принятого в 2020 году. Согласно документу, физические лица, а также предприниматели, могут подать заявление в банк на кредитные каникулы сроком до 6 месяцев. Такая возможность доступна всем, кто взял кредит до 1 марта 2022 года. Максимальная сумма для потребительского кредита зависит от статуса должника и способа получения займа:
- 300 000 руб. для физлиц;
- 350 000 руб. для физлиц-предпринимателей;
- 700 000 руб. для физлиц, взявших автокредит;
- 100 000 руб. для долгов по банковским картам.
Получить кредитные каникулы можно даже при задолженности по ипотеке. При этом максимальный размер долга зависит от города. Для Москвы – это 6 млн руб., для Московской области и Санкт-Петербурга – 4 млн руб., а для остальных регионов – 3 млн руб.
Что дают кредитные каникулы
Вот что дают кредитные каникулы:
- в течение установленного периода заемщик может не выплачивать основную сумму задолженности;
- пени, штрафы и другие начисления останавливаются;
- имущество, находящееся в залоге у банка, не может быть отчуждено и продано банком.
Как получить кредитные каникулы?
Чтобы получить каникулы от уплаты долгов на законном основании, гражданин должен доказать, что его финансовое положение ухудшилось. В качестве подтверждения, что он сейчас не может следовать стандартному графику выплат предоставляют заявление об увольнении. Потеря работы – веская причина, банк не может отказать в предоставлении отсрочки. Еще одно приемлемое доказательство – справка о снижении зарплаты более чем на 30% по сравнению с прошлым годом. При этом у должника не должно быть действующих кредитных каникул в других банках, например, при взятии займа по ипотеке. Принимается и справка из центра занятости, подтверждающая, что гражданин встал на учет в качестве безработного. Некоторые банки рассматривают другие документы. Ряд известных финансовых организаций наоборот упростили процедуру, не требуя подтверждающих документов.
Максимальный срок льготного периода – 6 месяцев. Он установлен, чтобы дать заемщику финансовую передышку, возможность найти другую работу, снова стать платежеспособным. Должник, при улучшении ситуации, может в любой момент выйти из кредитных каникул. Или это произойдет автоматически, когда выплаты по задолженности достигнут стандартного графика. Тогда банк направит ему письмо с уведомлением об этом.
Но кредитные каникулы не списывают долги. Они лишь дают возможность немного встать на ноги. Если сумма задолженности выше установленного государством лимита или физлицо не подходит для этой программы по другим критериям, тогда стоит рассмотреть другие способы, как закрыть долги без банкротства.
Способы списать долги без банкротства
Избавиться от задолженности законным путем можно при помощи реструктуризации, а также дождавшись срока окончания исковой давности или при других обстоятельствах. Поговорим об этом подробнее.
Реструктуризация
Реструктуризация – это увеличение периода, в течение которого заемщик должен выплатить задолженность. В результате сумма ежемесячных выплат уменьшается, поэтому становится легче. Банк России рекомендовал другим финансовым организациям идти навстречу тем, кто просит о реструктуризации. Ведь это показывает желание должника выплатить долг, а банку помогает избавиться от проблемных кредитов, не потеряв свои деньги.
Реструктуризацию одобряют, если человек способен выплатить задолженность максимум за 3 года. Для этого подсчитывают его доходы, сопоставляя их с суммой долга и процентами. Разрабатывается план погашения. Когда доходы не позволяют рассчитаться с кредиторами за три года, необходимо объявлять себя банкротом.
Невозможность взыскания
Если заемщик не имеет имущества, которое по закону можно выставить на продажу для возмещения убытка кредиторам, а также не имеет официальных доходов – такую задолженность могут признать безнадежной и списать. Произойдет это только после обращения банка в суд, открытия производства, поисков имущества приставами. Банкротом объявлять себя не требуется.
Но банки просто так долги не списывают. Они продают их коллекторским агентствам за 5-10% от первоначальной суммы. Коллекторы начинают звонить, писать, приходить домой, угрожать. Поэтому надеяться, что задолженность просто спишется из-за невозможности взыскания подразумевает готовность пройти через все это.
Смерть должника
Гражданский кодекс РФ в ст. 418 указывает, что задолженность поступает в наследственную массу. Это означает, что наследники, вступая в наследство, обязаны погасить долги покойного. При этом максимальная сумма погашения не может быть выше суммы, полученной в наследство. Это касается даже единственного жилья усопшего. Если у покойного имущества не было, то наследники ничего не получают, а такие долги списываются.
Пропуск срока исковой давности
Для взыскания долгов у кредиторов есть 3 года. В течение этого периода они должны обратиться в суд. Происходит такое часто без присутствия должника, поэтому последний узнает об этом уже при аресте имущества, блокировке банковских счетов. Но, если банк упустил возможность подачи заявления в течение отведенного срока, доступно списание долгов без банкротства, хоть такое бывает редко и только по реструктуризации.
Где найти деньги для погашения
Чтобы выбраться из долговой ямы, можно постараться найти дополнительные резервы:
- Найти подработку. Это может быть перевод текстов на другой язык, работа в такси по вечерам или на выходных, работа курьером.
- Посмотреть на Госуслугах, не положены ли вам определенные льготы, например, выплаты на ребенка.
- Сократить расходы на то, что не является критически важным для жизни. Например, не кушать в ресторанах, а готовить дома, не покупать дорогую туалетную воду и пр.
- Узнать, не положены ли вам налоговые льготы, что поможет уменьшить сумму отчислений.
- Постараться продать что-то из имущества. Например: бытовую технику, которой не пользуетесь, драгоценности, автомобиль, дачу.
Как защитить от списания часть зарплаты
Если банк уже обратился в суд для принудительного взыскания, судебные приставы могут арестовать счета, забирать зарплату в пользу погашения задолженности. Чтобы сохранить хотя бы часть з/п, необходимо подать заявление в ФССП через МФЦ или портал Госуслуг. Тогда должнику будет оставлен доход в размере минимальной заработной платы. Если на иждивении заемщика есть дети или родственники инвалиды, размер неприкасаемой суммы может быть увеличен.
Но гораздо проще списать долги через процедуру банкротства. Сделать это можно через суд или внесудебным способом. Как лучше в конкретной ситуации – вам подскажут юристы на бесплатной консультации в компании Квадрат Курилина.
