Что есть реструктуризация?
Первое и самое важное. Реструктуризация долгов гражданина России — это не характерная банковская история с рефинансированием. Данная процедура регулируются Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Таким образом реструктуризация долга при банкротстве — это выстраивание лояльных взаимоотношений с действующими кредиторами в целях урегулирования задолженностей без объявления себя банкротом, исключая реализацию имущества. И ни в коем случае процедура не включает в себя поиск нового займодателя на более выгодных условиях, а также объединение всех финансовых обязательств для снижения суммы платежей.
Кто может рассчитывать на реструктуризацию долга при банкротстве?
Законом (Статья 213.13 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» четко прописаны все условия,при которых физическое лицо вправе претендовать на открытие в отношении его процедуры реструктуризации долгов гражданина. Итак:
- Официальные доходы заемщика должны соответствовать кредитным обязательствам (долг необходимо погасить в течение не более трех лет);
- Отсутствие в личной картотеке экономических преступлений: нет судимостей,непогашенных административных дел по экономике;
- За предыдущие пять лет должник не объявлял себя банкротом, и в течение последних восьми лет в отношении заемщика не составлялся план реструктуризации.
- Исходя из практики экспертов юридической компании «Квадрат», за реструктуризацией долга при банкротстве обращаются те, кому удалось вернуть платежеспособность, но в наличии:
- просрочки по кредитам (а также задолженности по ЖКХ, налогам и т.д.);
- ипотека, и чаще которая оформлена на единственное жилье;
- финансы, позволяющие реанимировать собственное положение дел.
Важно знать, реструктуризация долга гражданина — процедура в первую очередь реабилитационная. Это значит, что основным критерием ее одобрения в Арбитражном суде все же будет платежеспособность должника. Поэтому она идеально подходит для физических лиц, испытавших временные финансовые трудности, из-за которых были нарушены кредитные договоренности, но при этом в настоящее время доход позволяет вернуться в график платежей. При этом все обязательства должны быть выполнены в течение последующих трех лет.
Регламент процедуры.
Реструктуризация долга при банкротстве — это судебная процедура, а следовательно проходит в строгом регулирующемся порядке.
Старт
Первый этап — это подача заявления о несостоятельности с просьбой ввести процедуру реструктуризации. И здесь включать необходимо не только заполнение соответствующего обращения в Арбитражный суд, но и сбор необходимых документов (решение этого вопроса так же как и представление, защита интересов должника, берут на себя юристы ЮКК «Квадрат»).
Кроме этого в первый этап можно включить и другие процедуры. Так, при одобрительном результате, то есть суд принимает решение, что несмотря на финансовый «крах» заемщика, все же есть шанс разрешить сложившуюся ситуацию без распродажи имущества, назначается реструктуризация долга при банкротстве, в которую сам заявитель не вступает в статусе банкрота.
После суд определяет финансового управляющего. Кстати, его вы можете выбрать самостоятельно. В практике ЮКК «Квадрат» ими становятся специалисты компании. Финансовый управляющий по сути казначей. Именно он на протяжении всей процедуры контролирует счета должника-банкрота и контролирует их.
Затем публикуется информацию о признании гражданина несостоятельным в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). И сообщается о желаниях заемщика кредиторам, которые в свою очередь в течение двух месяцев могут заявить о притязаниях. По истечению предоставленного времени формируется реестр требований кредиторов. После наступает второй этап — составление плана реструктуризации.
План реструктуризации долгов
Его разработкой можно заняться самостоятельно, но лучше делать это совместно с юристами. Эксперты нашей компании имеют достаточный уровень компетенций для составления такого рода проекта, чтобы исключить возможные риски отказа.
Данный документ должен быть предоставлен суду в течение 10 дней от даты составления реестра требований кредиторов, и должен отвечать ряду критериев. Так в нем обязательно необходимо:
- установить сроки и порядок погашения задолженностей,они должны быть реалистичными и экономически обоснованными для обеих сторон (должника и кредитора);
- указать фиксированную сумму ежемесячных платежей;
- запланировать все финансовые операции сроком на три года.
И еще план реструктуризации долга должен учитывать интересы несовершеннолетнихчленов семьи заемщика, не ущемлять их права. Также при его реализации предусмотрено, что должник по итогу не останется без копейки.
К проекту графика прикладывается определенный список документации. Это перечень имущества гражданина с подтверждением факта владения,сведения о доходах должника и о финансовых обязательствах и другое.
Готовый план финансовый управляющий представляет собранию кредиторов и в налоговую.
Утверждение плана
Согласовать план реструктуризации или отправить его на доработку решает суд. Исключительно за этим органом последнее слово. Но прежде чем документ отправится в последнюю инстанцию с ним ознакамливается и согласовывает собрание кредиторов. Одобрение или несогласие решается путем голосования. Арбитражный суд рассматривает план реструктуризации с комментарием от собрания кредиторов. Но! Судейский вердикт может и не учитывать их решение.
Так, если необходимо будет внести корректировки, то на доработку дается до двух месяцев. При положительном ответе, наступает этап реализации. А бывает, что суд отказывает должнику, и признает его несостоятельным, а следовательно назначает введение процедуры реализации его имущества.
Почему могут отказать? Вот некоторые из причин:
- противоречивость законодательству РФ и Закону о банкротстве;
- наличие недостоверной информации в приложенной документации;
- нет доказательной базы по отсутствию судимости, статуса банкрота и т.д.
Реализация плана
При утверждении плана реструктуризации долга Арбитражным судом наступает завершающий этап — его исполнение. И здесь надо сказать, что за ежемесячными выплатами производится строгий контроль. Достаточно всего одной просрочки, чтобы кредитор пожаловался в суд в форме ходатайства и попросил отменить реструктуризацию. Поэтому результат этого этапа полностью в руках должника. Конечно, при проявлении халатности со стороны должника, наши эксперты могут помочь урегулировать вопрос отмены. Но следует понимать, что для защиты ваших интересов нужны веские причины. Следовательно, лучше не стоит нарушать график платежей, установленный планом реструктуризации.
Бонусы и ограничения при реструктуризации долга в банкротстве
Начало введения процедуры реструктуризации долгов наступает с момента удовлетворения арбитражным судом заявления гражданина о признании его несостоятельным и утверждении плана реструктуризации. Максимальный срок процедуры три года, в некоторых случаях прохождение занимает 1,5-2 года. И в это время должник живет по определенным правилам.
Начнем с того, чего ждут заемщики, оказавшиеся в сложной ситуации, в первую очередь. Конечно, это заморозка на удовлетворение требований кредиторов по долгам, а также на совершение уплаты обязательных платежей должника. В частности:
- прекращаются начисления финансовых санкций по имеющимся долгам ( неустойки, начисление процентов за просрочки и т.д.);
- снимается наложенный арест на имущество должника;
- приостанавливается исполнительное производство в отношении должника.
Также, происходят серьезные изменения в коммуникациях между заемщиком и кредитором. Все денежные и имущественные вопросы решаются только в правовом поле — через суд, в рамках проходящей процедуры.
Есть еще ряд плюсов при реструктуризации долга в банкротстве:
- ключевая ставка ЦБ России ниже чем при банковской реструктуризации/рефинансировании;
- нет ограничений по количеству задолженностей (в план реструктуризации включены все долговые обязательства);
- не требуется согласие кредиторов на проведение процедуры;
- восстановление платежеспособности и улучшение кредитной истории;
- сохранение имущества;
- исключение всех последствий при получении статуса банкрота (временные запреты на вступление в руководящие должности, оформление юрлица, получение кредита и т.д.).
В целом в реструктуризации могут списать штрафы и пени, снизить процентную ставку, уменьшив сумму долга. Платеж по кредитам учитывает доходы и прожиточный минимум – он посильный и позволяет должнику продолжать обеспечивать себя и семью. Но такие лояльные условия предоставляются при выполнении ряда условий. Так, например, в список ограничений при прохождении процедуры входит:
- свободное управление собственными доходами;
- сделки должника совершаются только с согласия финансового управляющего.
Конечно, здесь речь не идет о совершении мелких бытовых сделок. Для этих целей имеется личный счет, общая сумма которого не превышает 50 тыс. рублей. Поэтому финансовым управляющим контролируются коммерческие отношения должника, связанных с:
- приобретением и отчуждением имущества, стоимость которого превышает 50 тыс. рублей;
- недвижимым имуществом должника;
- транспортными средствами должника;
- заключением или выдачей должником кредитов или займов;
- и другие.
И еще во время прохождения реструктуризации долгов в банкротстве запрещены безвозмездные сделки, к примеру, оформление дарственных. Это делается для сохранности имущества должника в целях погашения финансовых требований кредиторов.
Реструктуризация в ЮКК «Квадрат»
Надо сказать, что реструктуризация долгов в банкротстве — не простая процедура. В ней частенько приходиться работать в формате «вопреки». Так как зачастую кредиторы становятся на сторону реализации долга путем распродажи имущества, и даже единственного жилья, если оно ипотечное. Но закон позволяет гражданину России все же выбраться из долгового болота, сохраняя свой капитал и исключая приобретения статуса банкротства. Отстоять свое право в судебном порядке уже на протяжении восьми лет физическим лицам помогают наши юристы. Наша практика содержит и дела, когда во время процедуры должника возвращали в график платежей уже со второго этапа торгов (дело можно посмотреть на сайте https://kad.arbitr.ru/ ) А60-7360/2022, там жеможно ознакомитьсяи с другими делами нашего Арбитражного управляющего Курилина Вячеслава Валерьевича).
Реструктуризация долгов гражданина — альтернатива банкротству,при условии, что должник в силах вернуть свою платежеспособность, тем самым выполнив собственные денежные обязательства перед кредиторами, сохранив при этом личное имущество. Не все юристы сегодня готовы вести заемщика в этом вопросе, так как не обладают достаточными компетенциями, и не желают решать ряд сложностей, обусловленных регламентом процедуры.
В ЮКК «Квадрат» вы сможете во время первой же консультации узнать собственные шансы на реструктуризацию долга. Наши эксперты могут как самостоятельно предложить прохождение данной процедуры взамен на проведение банкротства. Также вы сами можете задать интересующие вопросы по списанию или уменьшению долга, и получив ответы, сделать верный выбор.
