Микрофинансовые организации (МФО) привлекательны тем, что требуют меньше документов для проверки, быстрее выносят решение о выдаче кредита. Еще у некоторых расширенный график работы по вечерам и выходным. Это облегчает взятие займа по сравнению с обращением в банк. Но затем клиенты могут столкнуться с неправомерными действиями микрофинансовой организации или нанятыми ею коллекторами. Рассмотрим, куда жаловаться на МФО и коллекторов, как грамотно составить заявление, какие существуют способы урегулирования ситуации.
Основные нормы законов для работы МФО
Все микрофинансовые организации подчиняются главному финансовому регулятору ― Центральному Банку России. Компании должны иметь действующую лицензию и находиться в реестре. Поскольку деятельность МФО ― это выдача потребительских кредитов, ее действие подпадает под Постановление Правительства №322 о защите прав потребителя.
Среди других норм и законов, которым должны подчиняться микрофинансовые организации следующие:
- Соблюдать ограничения на предельные значения процентных ставок, установленные ЦБ РФ. Значения периодически пересматриваются регулятором.
- Не назначать проценты, штрафы и пеню, общая сумма которых превышает сумму займа в 1,5 раза.
- Не устанавливать процентную ставку более 1% в день при оформлении займа сроком до года.
С какими нарушениями можно подавать жалобы
Сразу проясним, что МФО имеет право требовать возврат долга. Если заемщик просрочил платежи, выплачивал их не в полном объеме, нарушая условия договора, возможны штрафы и пеня. Здесь оснований для жалоб нет. Подать жалобу на МФО можно при нарушении ваших прав как потребителя, или при несоблюдении финансовой компанией действующих норм закона. Вот распространенные причины жалоб на подобные кредитные конторы:
- на сайте компании размещена недостоверная информация (не соответствующая действительности, например, по условиям выдачи займа);
- у фирмы нет лицензии или она просрочена (проверяется по реестру);
- сотрудники компании создают препятствия для возврата долга, чтобы появился повод применить штрафные санкции;
- ежедневная процентная ставка превышает 1% при условии взятия кредита сроком до года;
- компания разгласила ваши персональные данные третьим лицам;
- микрозайм был оформлен с указанием недвижимости в качестве залога;
- против должника применяются неправомерные действия для получения денег (угрозы от МФО, порча имущества, контакты с родственниками без согласия на это);
- нарушение норм по частоте звонков или сообщений в день, неделю, месяц;
- сумма наложенного штрафа превысила размер самого займа более чем в 1,5 раза;
- были начислены дополнительные суммы без указания в договоре (например, за реструктуризацию долга);
- договор изменен после подписания, внесены новые условия, пункты;
- при найме адвоката коллекторы продолжают звонить вам, а не назначенному представителю.
Как правильно составить жалобу?
Чтобы подать жалобу на МФО, которая возымеет действие, важно ее грамотно составить. Это лучше делать на официальном бланке организации, в которую собираетесь жаловаться. Тогда вы не пропустите обязательные пункты для заполнения. Это повышает вероятность, что обращение быстрее рассмотрят и отреагируют. Предварительно напишите на электронную почту государственной инстанции, попросив образец бланка для жалобы. Или поищите такой на официальном сайте.
Важно написать следующие сведения:
- Кому направлена жалоба (полное название инстанции).
- От кого оформлен бланк ― ФИО заявителя, адрес.
- Условия взятия кредита ― название МФО, сумма, процентная ставка, сроки.
- Обстоятельства дела ― сумма начисленного долга, штрафы, пеня.
- Действия микрофинансовой организации.
- Суть жалобы ― какие именно претензии есть к МФО, какие нарушены законы, условия договора.
- Просьба провести проверку компании, привлечь к ответственности за нарушение.
- Контакты для связи с заявителем, просьба предоставить результат проверки в письменном виде.
К жалобе нужно приложить копию договора с микрофинансовой структурой. Это поможет проверить условия, заключенные именно с вами. Если вы выплачивали займ, приложите копии чеков. На них должны быть четко видны даты, суммы, наименование получателя.
Куда отправить жалобу?
Разобравшись в форме написания, рассмотрим, куда жаловаться на МФО. Это зависит от типов нарушения со стороны микрофинансовой структуры. Существует семь организаций:
- СРО ― это саморегулируемая организация. Все МФО должны состоять в объединении СРО, подчиняться его уставу. Необходимо узнать, к какому СРО относится ваше МФО (реестр СРО в открытом доступе не сайте ЦБ). Сюда обращаются, если неправильно рассчитан долг, появляются дополнительные проценты.
- ЦБ РФ ― выдает лицензию для деятельности, отслеживает соблюдение закона. Подать жалобу на МФО в центробанк стоит при превышении процентной ставки, отсутствии лицензии, возникновении скрытых комиссий, изменении договора.
- Роспотребнадзор ― следит за качеством предоставления услуги. Сюда жалуются, если информация о вашей задолженности стала известна третьим лицам, вас не проинформировали о всех способах погашения займа, взимается комиссия за бесплатные услуги.
- Прокуратура ― занимается уголовными делами. Обращайтесь в прокуратуру, когда вам поступают угрозы от коллекторов, звонят ночью, портят ваше имущество.
- ФССП ― служба следит за работой приставов, коллекторов. К ней обращаются из-за частых звонков, контактов с родственниками без согласия, попытки связаться с вами, хотя вы наняли адвоката и пр.
- Антимонопольная Служба ― следит за легальностью и достоверностью деятельности компаний. Жалуйтесь в ФАС, если у МФО закончилась лицензия или информация в рекламе не соответствует условиям договора.
- Омбудсмен ― это юрист, решающий финансовые вопросы. Порядок решения ― досудебный. Срок решения ― 15-30 дней. Это аналогично обращению в суд, но поможет сэкономить время.
Когда можно обращаться в суд?
В суд можно обращаться в двух случаях. Первый ― если МФО подала в суд на вас для взыскания долга. Тогда ваше обращение будет встречным иском, контрмерой. При этом кредиторы часто пытаются через суд получить долги, по которым уже истек срок давности, составляющий 3 года. Суд принимает такие дела к рассмотрению, поскольку проверка сроков ― это право сторон. В обращении истца может быть заявление о пропуске срока исковой давности. У ответчика будет 10 дней на то, чтобы подать возражение против этого.
Второй повод обратиться в суд ― это наличие серьезных нарушений со стороны МФО. При этом обращения в предыдущие инстанции (ЦБ РФ, СРО, ФССП и пр.) не принесли результатов. Через суд должник может потребовать расторжение договора, признание его недействительным. Но должны быть железные основания для этого. В противном случае суд может признать долг законным, обязать выплатить его. Тогда дело будет передано приставам, что только усугубит положение.
В некоторых случаях невозможно остановить действия МФО даже при помощи жалоб и суда. Тогда единственный законный способ защититься ― объявить себя банкротом. Официальная процедура банкротства положит конец звонкам коллекторов, позволит избежать выплату долга. Для решения дела назначается финансовый управляющий. Но для этого важно грамотно подготовиться, в чем поможет наша компания «Квадрат Курилина».
